其实呀，无论你手头上是有1万、5万、10万还是100万，我们每个人的理财规划都要分四步走，正如上周六推文所说：首先，要留足3-6个的日常开销；接着，配齐必备的保险；而后，根据你的收益目标寻找合适的保值或增值的理财产品。 而这一套理论在理财界有个响亮的名称，那便是——标准普尔家庭资产配置理论。
如上图所示，标准普尔家庭配置理论是把手上的钱分为4个部分：要花的钱、保命的钱、生钱的钱以及保本升值的钱，并按照1:2:3:4的比例进行配置。 好了，看到这，又有菜友跟我说：“小编，我还年轻我想多挣钱，30%的钱投资高收益的产品对我来说太少了。” 也有宝妈跟我说：“小编，我现阶段更追求稳定，30%的资金投入股市对我来说太危险了……” 是的，正如一百个人眼中有一百个哈姆雷特。理财规划对于处在不同人生阶段的个人和家庭来说，也有不同的理财重点。 今天，小编接着上周六的话题，为大家加深描画“不同人生阶段理财规划要怎么做？” 不卖关子，这套理财规划叫“家庭生命周期理论”： 是根据所处人生阶段的不同，相应改变在风险投资和稳健投资上的投入比例。 风险投资可以理解为以股票、偏股型基金为代表的理财产品，目标是实现长期增值；稳健投资则是指以银行理财、债券基金为代表的理财产品，目标是实现长期保值。 比如，在参加工作之后结婚之前，年纪尚轻且刚性开支较少，能够承受高风险的投资，那么风险投资的比例可以远高于稳健投资。 而当结婚有了孩子以后，一边是每个月要还的房贷车贷，另一边还要准备小孩的教育金，理财风格对比结婚前自然要偏向稳健，所以风险投资的比例逐渐下降，稳健投资的比例逐渐上升； 等到了孩子已经长大成人，虽然家庭开支再次减少，但是自己年纪已大收入开始逐渐减少，彼时理财重点是退休养老，就要更加保守…… 根据家庭生命周期理论，人的一生分为5个阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期及家庭衰老期。 根据这5个阶段不同的风险承受能力和收支变化，在风险投资（增值）和稳健投资（保值）上的配置比例，小编作以下建议：
>> 单身期：风险投资（增值）与稳健投资（保值）的比例为7:3； >> 家庭形成期：风险投资（增值）与稳健投资（保值）的比例为6:4； >> 家庭成长期：风险投资（增值）与稳健投资（保值）的比例为5:5； >> 家庭成熟期：风险投资（增值）与稳健投资（保值）的比例为4:6； >> 家庭衰老期：风险投资（增值）与稳健投资（保值）的比例为2:8。 这个比例是怎么来的呢？在这里，小编再介绍一个风险投资理财法则： 风险投资比例=100-当前年龄 原理很简单，随着年龄增长抗风险能力不断下降，当前年龄越大，风险投资的比例就越小。 这里再强调一次：用于风险投资和稳健投资的钱，是留出日常现金流（要花的钱）和保费（保命的钱）之外而剩下的钱。 到这里，关于家庭生命周期理论基本就讲完了，我猜会有菜友挑刺： “小编，你说单身期70%投资股票，那万一当年股市很差，我还投这么多不是明摆着亏钱吗？” 这个问题自然不能回避，在投资市场表现不好的时候，继续闭着眼睛往里面冲显然是不合适的，与保值增值的目标也就背道而驰。 就好比开头说到的，标准普尔家庭资产配置没有考虑到追求高风险收益的年轻人，家庭生命周期理论也存在一定的实践偏差，没有考虑到市场实际的波动环境。 这个时候，就要结合投资市场的具体变化，选择适当的个股和基金进行投资并控制好投入的金额，这里面就涉及到具体的投资技巧，我们的菜基和船长老师每天在做的其实就是这个事情。 最后，小编提醒各位菜友，理财规划是一门实践的艺术，没有放之四海而皆准的标准答案，在掌握科学思维的基础上，还要结合自身情况和市场变化灵活变通合理规划，切忌生搬硬套。 |
