相互宝的事儿，菜保已经和大家聊过很多次了。 从2019年下半年开始，相互宝分摊费涨幅比较大，当时很多菜友都慌了。 菜保一直有追踪分摊费的变化，每隔一段时间就发文一次和大家分享自己的看法，今天再来说说。
3月初的时候，菜保写过一篇文章《老年版相互宝分摊费用连续就暴涨5个月！该退出吗？》，当时给出的建议是：按目前的分摊情况来看，还在可以接受的范围之内，保费是和风险相挂钩的，老年人的保障很难便宜到哪里去。 如今快过去半年了，菜保前两天惊讶发现，老年版相互宝分摊费用已超过2019年相互宝曾承诺的分摊费用封顶线：188元。 2019年个人分摊总额是31.87元，今年才8个月过去了，分摊总额已达到220.6元，是去年的分摊费用近7倍。 互助人数和人均分摊金额都是在暴涨的，但分摊人数却从4月份开始减少，也是导致分摊金额上升的原因之一。 下面是2020年1到8月的分摊数据：
就在这个8月，人均分摊金额创下新高，达到19.92元。
且菜保咨询过支付宝的客服，老人版相互宝分摊费用没有上限。
一旦分摊费用超出心理预期值，会让很多人产生一种本想薅羊毛反被割韭菜的逆反心理。 于是很多菜友就慌了，这涨势怎么那么猛，一年下来不知道得分摊多少钱呢？是不是直接买一份一年期的重疾险来得划算呢？ 下面菜保以微医保一年期重疾险为例，给大家分析一下： 微医保一年期重疾险的保费是以自然费率来算的，每5岁就是一个划分区间。
从上图可以看到， 41岁至60岁的男性群体买10万保额，41岁至60岁的女性群体买10万保额，保费都是365元起。 如果年龄超过60岁，男性一年保费1800元，女性一年保费1100元，比相互宝分摊费还是高出很多的。 这样一对比，菜保个人建议：如果家里的老人没有保险，暂时不要轻易退出老年版相互宝。 但是，请注意前提是：老人没有保险，相互宝并不能代替商业保险，不要把相互宝和商业保险当做一个非此即彼的选择。 菜保曾跟大家说过，老年版相互宝类似防癌险，但并不等同于防癌险。 毕竟，商业保险和相互宝本来就是两类不同的产品，在老年版相互宝的计划条款上就有这么一句话：本计划不是保险，我们不承诺您能够获得确定的风险保障。 我们不能仅仅以价格为标尺来衡量商业保险和相互宝哪个好。 相互宝的定位可以这么理解： 给没有买过商业保险的人提供互助保障，也给买过商业保险的人提供性价比更高、体验更好的补充保障。 因此，菜保建议:有条件的话，还是应该给家中的老人加强保险保障。 老人配置保险的思路是：防癌医疗险+防癌险+意外医疗。 以老人的健康状况，很难通过重疾险的健康告知，即使符合条件能买上，杠杆也不高，甚至可能出现保费倒挂的情况。 而寿险是给家庭经济支柱配置的，老人一般已经不承担家庭经济责任了，买的必要性不大。 至于医疗险，由于年龄限制和健康告知限制，老人一般很难买上了。 因此，我们可以用防癌医疗险和防癌险，分别代替百万医疗险和重疾险。 虽然保障范围相对小了一点，但健康告知比较宽松，而且保障癌症的必要性也是很大的。 在这里，菜保给大家做了一个60岁老人可参考的保险配置： 如果你预算不够，可以仅配置低配版：防癌医疗险+意外险，年保费才637元，就能堵住意外以及癌症高治疗费用的风险缺口。 |
